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加息引发提前还贷热潮 提前还贷还需仔细斟酌
发布日期:2010-02-05  浏览次数:1198 次

理财师提醒:提前还款时,有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行通盘考虑

“您不用今天就着急提前还贷,已经办理的贷款要到明年1月1日才开始实施新利率。”同样的一句话,进入10月以来,在银行工作的客户经理杜小姐每天重复不少于5次。据国家统计局长春调查队调查,10月以来,长春人提前还贷比率比去年同期增长4.7倍。还贷高峰已经来临。在新政实施前是否应该提前还贷,理财专家们提出了理性的建议。

咨询 是否提前还贷让贷款者徘徊

“仅10月份,我们就接到提前还贷的咨询电话500多个。”根据银行提供的信息,从2008年1月1日起房贷银行将重新“算账”,执行加息五次后的最新利率。 对于房贷老客户来讲,由于累加效应,贷款人房贷月供增加的数额比以往更加明显。由此,10月份以来,咨询提前还贷的电话也明显增多起来,可几名客户经理都表示,在咨询的人当中,真正来偿还贷款的还是少数。

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“我总共贷了20万元10年期的款,今天就是来咨询提前还贷业务的。虽说每次利率上调的幅度都不大,可对我们工薪族也压力不小,但究竟是还上合适,还是正常支付合适,暂时还没弄明白。”7日,正在建行吉林省分行办理咨询业务的市民陈先生说。为了权衡其中的利弊,这已经是他第三次来银行做专门的咨询。

计算 提前还贷可能得不偿失

那么提前还贷是否合适呢?

记者以2005年12月购买一套103平方米,每平方米楼价2280元,7成按揭,贷款164388元期限为10年的房屋为例,咨询了长春市多家商业银行和财险公司。

通过计算:如果选择2007年12月前一次性提前还清,房主则要还款140389.98元,按2007年9月15日利率下限计算,将节省利息支出40058.05元。而由于大部分银行都将收取1%左右的违约金,这套房屋最终还要支付1643.88元违约金。如果该房屋购买时购买了房贷险,由于退保执行短期费率,原本支付的920元保费最终只能返还636.64元。

如果,房主使用这笔资金进行储蓄,按2007年9月15日1年期利率计算,房主将得到5433元的利息。利用利息支付一部分月供,本金续存,8年其利息所得将为43904元。累计一下,房主为提前还贷多支付了5773元。这还没有计算,银行在提前还贷时,利率计算给客户带来的损失。当然,房贷利率也在逐年提高。

当然,提前还贷不一定就一定是赔,按照目前流行的等额本息和等额本金两种部分偿还贷款的方法,也可以实现少利用资金的前提下,缩短贷款时间或节约利息投入的结果。

建议 多方权衡 谨慎还贷

既然提前还款有可能出现得不偿失的情况,市民应该怎样对待提前还款呢?

理财师刘志刚告诉记者,投资者在考虑提前还款时,有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡,通盘考虑后再作决定,有时把家庭所有现金都用于提前还贷,未必划算。

他表示,有三类借款人在考虑提前还贷时需要仔细斟酌:一年内有资金需求的按揭者;还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者,比如贷款10年已经还了5年以上的;投资型按揭者中投资收益高于目前房贷利率的。

对于头两类按揭者不适合提前还贷,多数理财师认同。但对于那些手里攒了一笔现金,在投资和还贷之间徘徊不定的人,还得分为稳健和激进两种。光大银行一位理财师认为,稳健的理财者对资金的安排顺序应该是还贷——储蓄——投资——消费;激进的人士也许可以考虑投资,但只有手里投资收益超过7%左右才能算合算。

对于购买了房贷险的市民,理财专家提示,若提前还贷,可以更改房贷险受益人,把房贷险作为家财险来使用。房贷险的保障主体是房屋建筑本身,房屋内部的财产并不在承保范围内,而普通家财险则可将保障范围进一步扩展,因此房主可选择将房贷险转为普通家财险。现在,一些保险公司为了“劝退”前来退保的客户,纷纷推出了针对房贷险转保业务的产品套餐,相比退保后再投保同类的家财险,保费大约可以节约30%。

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