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房贷理财 节流更要开源
发布日期:2010-02-05  浏览次数:1211 次

当红歌曲:卢广仲:《七天》
  当红歌词:七天、七天、七天,再给我七天
  房价飞涨,每个月底,"房奴们"看着恐怖的月供金额高喊:"七天,再给我七天吧!"在新的一年中,面对越来越高的房贷,购房者如何选择房贷理财产品对冲高昂的利息,而明年的房贷政策,又会出现怎样的变化,又该如何应对呢?
  电视剧《蜗居》唤醒了都市青年一代关于理财置业的集体焦虑。白领们光鲜的工作与收入背后,是压得人喘不过气的住房、结婚、育子等问题。有没有什么好的理财规划让我们变"蜗居"为"安居"呢?银行理财专家的建议是:量力而为,开源节流。
  对很多市民来说,买房是人生最大一笔支出,厦门相当数量的白领家庭每个月都承担着偿还房屋贷款的压力,一些家庭每月的房贷占据了全部收入的1/3及以上。记者通过和银行相关理财专家的交流了解到,时下,房贷理财观念还没有引起大多数人的足够重视,很多人仍是简单地将房贷理解为"借"与"还"的方式。其实,房屋贷款有很大的理财空间。
  "一般来说,在支付首付款后,购房还贷支出通常以月收入的50%-55%为上限,确保满足日常生活支出底线,还款能力强的可以适当提高房屋总价,降低首付款比例;月收入两千元以下者,建议购房贷款额度越小越好。"厦门一位理财师对记者介绍到。同样,按照贷款和家庭收入的分配比计算,如果要在供房的前提下生活得稍微富足一点,则贷款比例不能超过家庭收入的30%为宜。
  针对已成家立业的人群,理财师建议:虽然夫妻双方收入有所增加,但之前的家庭储蓄全部变成房子的首付,每月还需要偿还住房贷款。这一人群要加强现金管理,把家庭的一部分备用资金投资货币型基金,在不影响流动性的基础上增加收益;对于每月用节余定期定额投资的人群来说,要投资股票型基金或混合型基金,以达到"开源"的目的。
  选择适合自己的房贷产品,则是实现轻松置业的必要条件。据厦门兴行零售信贷中心主任介绍,以兴业银行推出的"随薪供"为例,客户向兴业银行申请在一定限期内(最长可达三年),只需按期偿还贷款利息,约定期满后再按期偿还贷款本息,符合条件的还可享受相应贷款期限基准利率最多下浮30%的优惠。这款产品特别适合刚步入职场的年轻白领和面临结婚、子女就读或其他有阶段性资金压力的购房者。
  对于已经购房贷款的"房奴"们来说,可以考虑选择以存款理财收益抵贷款的"存抵贷"产品,厦门各家银行基本都有推出,如工行和建行的"存贷通"、民生银行的"存抵贷"等都是类似产品。"存抵贷"这类产品是一种将个人贷款与存款有机结合,把客户活期存款与住房贷款结合起来管理,只要活期存款超过一定数额,银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷,节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用,需要周转时可随时支取。

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